Život većine građana u Srbiji odavno se pretvorio u stalno balansiranje između prihoda, računa, rata za kredite, dozvoljenih minusa i otplata – kao hodanje po žici u cirkusu, gde se čini da uvek fali žilet da se okliznete i propadnete u ambis računa, dugova i potreba.
Često se dešava da uzmete kredit da ispunite neki veći životni cilj, ali se okolnosti promene – kamate i rate porastu, prihodi ostanu isti i budžet postaje sve tešnji, sa sve manje mogućnosti za manevrisanje.
Tada kreće da radi onaj crvić čiji glas može da donese potencijalno rešenje ili da vas uvali u još veći problem: A da refinansiramo kredit?
Istina je da je refinansiranje kredita moćan alat za upravljanje finansijama, ali samo ako se koristi pažljivo i mudro. U suprotnom, može se desiti da dođe do još većih troškova i dodatnog stresa.
U ovom tekstu, istražićemo kada se refinansiranje zaista isplati, kako funkcioniše i na šta posebno treba obratiti pažnju.
Šta je refinansiranje kredita?
Refinansiranje kredita znači da uzimate novi kredit kako biste zatvorili jedan ili više postojećih, pod povoljnijim uslovima.
Važno je naglasiti da to nije dodatni dug, već zamena jednog kredita drugim, povoljnijim za otplatu. Njegov cilj da finansijski olakša svakodnevni život.
Ključni elementi koje morate razumeti pre nego što se odlučite za refinansiranje:
- Kamatna stopa: Ovo je zapravo cena novca koji ste pozajmili. Niža kamata znači manji ukupni trošak.Na primer: Ako ste uzeli 500.000 dinara na 10 godina sa kamatnom stopom od 15%, banci zapravo vraćate više od milion.
Uzmimo da tražite refinansiranje kredita nakon 4 godine otplate.
Ako sada možete da dobijete isti iznos na preostalih 6 godina, ali po 10% kamatne stope, velika je verovatnoća da ćete banci platiti manje ukupno.
Posebno važno: Gledajte efektivnu kamatnu stopu, jer se tu kriju troškovi koje plaćate banci zbog uzimanja kredita. Neki od njih su:
- nominalna kamata,
- svi troškovi obrade,
- osiguranja,
- provizije
- takse
Zato, uvek tražite da vam daju efektivnu kamatnu stopu u pisanom obliku. Tek rada ćete spoznati finansijsku stvarnost koju refinansiranje kredita donosi.
- Rok otplate: Produženje roka snižava ratu, ali povećava iznos koji vraćate kroz kamate.Važno je da ne gledate samo to koliko ćete mesečno plaćati, već i koliko vas sve košta na kraju.
- Troškovi refinansiranja: Ovde leže skriveni detalji koje mnogi preskoče: naknade za obradu, prevremenu otplatu starog kredita, procenu nekretnine, ako uzimate stambeni kredit… Sve to može neutralisati planirane uštede ako ne računate pažljivo.
- Vrsta kamate: Postoje dve vrste kamate, fiksna i promenljiva.
- Sa fiksnom ratom imate veću sigurnost i stabilnost. Tačno znate kolika vam je rata tokom celog perioda.
- Promenljiva kamatna stopa nosi više rizika. Može rasti ili padati u zavisnosti od tržišnih uslova. Rizična je ako kamate rastu, ali može biti isplativa ako padaju.
Sve ovo znači da refinansiranje nije uvek pametan potez, ali ako znate tačnu računicu i ništa ne prepustite slučaju, može vam doneti nižu ratu, jednostavniju otplatu i manji dug.
Obavezno uporedite različite ponude, definišite šta novi uslovi zaista donose, ne samo na mesečnom, već i na ukupnom finansijskom planu.
Šta se sve može refinansirati i zašto bi neko to radio?
Dakle, jasno je da refinansiranjem kredita vi menjate postojeći dug novim, koji bi trebalo da vas manje opterećuje.
Možete refinansirati:
- jedan gotovinski kredit,
- više kredita odjednom (konsolidacija),
- dugove po kreditnim karticama,
- minus po tekućem računu,
- čak i lizing ili dug koji otplaćujete kao jemac.
Krediti se refinansiraju kada se proceni da će taj čin doneti bolje uslove otplate starih pozajmica, što uglavnom znači:
- manju mesečnu ratu uz koju konačno možete malo da ,,udahnete”,
- manju ukupnu kamatu, a to znači da na kraju manje novca dajete banci.
- jedan kredit umesto tri, što doprinosi boljoj finansijskoj kontroli i daje jasniju sliku svih dugovanja.
- stabilniju otplatu – na primer prelazak sa promenljive na fiksnu kamatu.
Kada se refinansiranje kredita zaista isplati?
Refinansiranje može biti korisno u sledećim situacijama:
1. Niža kamatna stopa
Ako su kamatne stope na tržištu pale od momenta kada ste uzeli originalni kredit, refinansiranje može smanjiti ukupne troškove.
2. Konsolidacija duga
Kao što smo već pomenuli, refinansiranje spaja više kredita ili dugova na kreditnim karticama u jedan kredit sa nižom kamatom, što olakšava upravljanje finansijama.
3. Promena finansijske situacije
U slučaju da vam prihodi porastu, možete refinansirati pozajmicu od banke, kako biste skratili rok otplate i brže se oslobodili duga.
S druge strane, kada su prihodi smanjeni, produženje roka može olakšato mesečne finansijske obaveze.
4. Promena uslova kredita
Prelazak sa promenljive na fiksnu kamatnu stopu može doneti stabilnost u otplati, posebno u periodima ekonomske neizvesnosti.
Na šta treba obratiti pažnju pre refinansiranja?
Pre nego što se odlučite da refinansirate kredit, pripazite na ovih nekoliko faktora:
1. Troškove refinansiranja:
Naknade za obradu novog kredita, prevremenu otplatu starog i druge administrativne takse mogu umanjiti ili čak poništiti uštede koje donese niža kamatna stopa.
2. Ukupni trošak kredita:
Niža mesečna rata ne znači nužno i jeftiniji kredit. Produženje roka otplate može povećati ukupne kamate koje ćete platiti, a samim tim i cifru koju ćete ukupno na kraju platiti banci.
3. Vašu kreditnu sposobnost:
Banke imaju svoje načine da procene vašu sposobnost otplate novog kredita i često su vrlo rigorozne.
4. Uslovi novog kredita:
Pažljivo proučite sve uslove novog kredita, uključujući kamatnu stopu, rok otplate, naknade i eventualne penale, kako ne bi došlo do neprijatnih iznenađenja i skrivenih troškova.
Donosite odluke informisano
Refinansiranje kredita je alat koji, ako se iskoristi pametno, donosi mogućnost boljeg upravljanja dugovima i potencijalno poboljšanje finansijske situacije.
Međuti, treba biti vrlo pažljiv, detaljno ga razmotriti i pravilno primeniri.
Prema tome, pre nego što se odlučite na ovaj korak, analizirajte sve aspekte – od kamatnih stopa i troškova do vaše sposobnosti otplate.
Ukoliko prvi put refinansirate kredit, najpametnije je konsultovati se sa finansijskim savetnikom ili predstavnikom banke, da biste razumeli da li je refinansiranje pravi potez za vas.
Zapamtite, cilj je da olakšate sebi, umanjite finansijski teret i stres, a ne da se uvalite u novi problem.